[建立业务关系的一些商务用语]1.Hing obtained/had your name and adress from…… 从……得知贵公司的名称及地址。 2.On the remended to us by…… 由谁推荐给我们…… 3.Your name was given to us b...+阅读

个人理财业务在国外是一种十分流行的金融服务。如：美国商业银行以超市的经营理念经营“方便银行”取得了很大的成功；不少美国银行的营业场所比以前变得更易于与顾客沟通，人们对金融服务的要求也越来越多。由于加强了沟通金融机构与客户的情感联系，由此带来“双赢”的结果。2001年，美国商业银行的存款增长了40%，达到了113亿美元，总收入上涨了34%，净收益增加了29%.以超市方式经营银行，把金融服务当作产品来经营，按照市场法则来推动经营发展，客观上争取了更多的客源。 当前，汇丰银行、香港恒生银行在我国上海、广州等地推出了个人理财中心，引起了市场普遍反响。 在我国，国内个人理财规划行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人理财服务感兴趣，41%表示需要个人理财服务。

商业银行个人理财业务人员应包括哪几类人

一是《办法》和《指引》对个人理财业务的性质界定与国外有所不同。国外 和我国香港地区的法律不禁止商业银行从事有关证券业务，一般也不禁止商业银 行在向客户提供理财业务过程中进行信托活动。同时，国外和我国香港地区大多 实行的是利率市场化和浮动汇率政策。 因此，商业银行可向客户提供的产品种类 较多、交叉性较强，理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务，分类和性质 界定较简单。相比之下，我国《商业银行法》明确规定商业银行不得从事证券和 信托业务，同时利率尚未完全市场化，银行开发销售个人理财产品面临的约束较 多，潜在的法律风险较大，因此《办法》和《指引》明确界定了个人理财业务是 建立在委托代理关系基础之上的银行服务，是商业银行向客户提供的一种个性化、 综合化服务。

二是国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求。由于我 国商业银行理财业务的发展时间较短，相关配套政策和措施需要逐步完善，因此， 在《办法》和《指引》中采用了循序渐进的方法规范理财业务人员的资格问题。 保证收益产品实行审批制 该负责人指出，就我国金融发展而言，允许商业银行向客户提供保证收益类 产品，有利于改善我国商业银行的产品结构，符合个人理财业务和市场的发展趋 势。 一些人担心某些商业银行可能将保证收益类产品转化为准储蓄存款产品，变 成高息揽储和规模扩张的一种工具，一方面变相突破国家利率管制，另一方面进 行不公平竞争。就此，该负责人表示，《办法》中明确规定：保证收益理财计划 或相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益，应是对客户有附加条件的保证 收益。

商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率。商 业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益等。同时，银监会 将对这类理财业务实行严格的审批制。 由于保底承诺类产品的部分投资风险是由银行承担的，因此有人担心保证收 益类产品会成为商业银行新的不良资产。 就此，该负责人强调说，虽然我国商业 银行在相关业务的市场风险管理方面还缺乏充分经验，操作风险管理的内部审核 监督力度还有待于加强，但不能因此就采用“堵”的办法禁止商业银行发展新业 务。 。

商业银行如何发展个人理财业务

促进商业银行个人理财业务发展：

一、丰富产品品种

个人理财业服务依赖于理财产品，各式各样的理财产品才会给个人理财服务一个强大支持。正如之前所提到的，与国外商业银行的对比，我国银行的产品品种少之又少，不能满足人们在产品的需求方面。所以要在根据国家的规定，同时参考客人提出的要求，加快产品类型的开发速度，不断改变和引入最新产品。不断对理财项目进行创造，这就要求我们做好以下几点：对银行的人力资源进行调整，并迅速对客户的要求作出回应；运用各种方式对产品进行创新；将市场列为目标，创造针对不同客户群体的项目；从点滴做起提升服务质量。

二、理好客户关系

我国商行目前的五福经式，侧重于产品的推广。它不能有效的留住已有客户，也不能了解客户真正的需要，使客户得到满意并长期合作。为了提高效率，商行的理财服务部门须将侧重点从产品转变成为客人，关注客人对于银行所做的贡献，建立以客户关系管理为核心的运行机制是进行客户分组，以确保优秀的客户群；加强对客户关系的处理；为客户提供多方位、全面的服务。

三、增强对人才的培养

理财职员相互约束的同时也是督促个人理财服务进步的关键点。商行要想有所发展和进步，就需要培养一些熟知专业知识的综合型高素质人才。现在，各商行个人理财业务的职员基本上是原来银行中柜员里挑选的。他们的自身条件和对于本银行的熟悉情况必然强于普通的员工，但依旧有着很大的缺陷。个人理财职员的培训需成为商行个人理财业务发展的重中之重，一步步地从几个角度进行：增加培养强度；提升目前理财人员的能力；组建个人理财从业资格认证系统；编制相关的行为准则。

四、树立正确经营理念

个人理财业务是以客人为服务对象，客人对银行的满意程度必然干扰客户对银行的态度，所以，在发展个人理财业务的阶段，银行要把客户为主体这一观念当做一个很重要的课程来学习。国外银行业的先进之处也是因为这个原因。从实际运营来看，要想真正达到以客户为中心的目标，须要保证合理的个人理财制度，同时合理的将人进行分类，明确理财方向，在有保底的条件下完成理财规划。一是人生阶段。按照客户的年龄、家庭、收益和工作等情况，根据一定的排序决定想要的产品，从而合理对储蓄进行分配，使其按照不同方法组成个人或家庭财产。二是理性分析。要替客人着想，按照客户的需求，对理财产品进行全方位的审核，得出最有益的方案。三是风险保障。对国外的成功经历分析，在储蓄、保险和投资里，保险的风险保障是最高的，是最有作用的理财产品。

五、倡导科学理财理

如之前所讲到的，由于长时间受传统理念的干扰，我国很多人们的理财概念中一直有一些误解。商业银行需要通过各种各样的方式进行传播和指导，提倡正确的理财观念，形成良好的理财氛围，引领绝大部分人们解除误解，建立健康的理财思想和观点。详细来讲，就想要让大部分人理解以下几各方面：第一，单靠存钱会干扰生活的品质，只有既工作又理财才能达到最大的效率。好的理财不但要提高收入，而且还要要降低非必须的输出，同时适当的科学的进行投资。第二，不是说富人才能理财，理财对于普通人来说也同样重要。因为对于富人来说，财产的降低影响并不大，即使理财中会有失误，也是造成少量的经济损失，不会对其生活有太大的影响，而对于普通人就不一样了，也许就是其家底。第三，理财的目的是为了更好地生活提高生活的水准，改善生活条件。合理的理财，会使家庭的财产在一个良性的循环，从而满足各个生活方面的需要，进而使自己的人生丰富多彩。

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