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理财就是对个人、家庭的财产进行科学的、有计划地、系统地管理和安排。简单地说，是关于赚钱、花钱省钱的学问。 基本原则之一：收益风险相匹配。投资和风险都是相匹配的。高收益高风险，低收益低风险，一定要将风险控制在可承受的范围内，从而设定相应的收益目标。 基本原则之二：量入为出，量力而行。理财规划要综合考虑你的短期和长远生活安排，合理考虑现实承受能力与未来预期目标。不要盲目设定过高的理财规划。 基本原则之三：做足功课，不盲目投资。投资理财是非常专业的一门功课，需要花一定的时间去学习了解。天上不会掉馅饼，只有付出才会有回报。 基本原则之四：控制欲望，不可贪婪。任何时候都要设定目标和限额，既有盈利目标也有止损目标，必须坚决制定，避免贪婪造成的恶果。 4321定律：家庭资产的合理配置比率 这个定律是针对收入较高的家庭，这些家庭比较合理的支出比例是： 40%用于买房、股票、基金等方面的投资； 30%用于家庭生活开支； 20%用于银行存款，以备不时之需； 10%用于保险。 这只是一个小定律，按照这个定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。 72定律： 不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。 本金增长一倍需要用的时间（年）=72/平均年收益率 比如，如果在银行存10万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20万元？答案是36年。 80定律： 股票占总资产的比重=（80-您的年龄）% 比如，30岁时股票可占总资产50%,50岁时则占30%为宜。 家庭保险双十定律： 家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。举例：家庭年收入8万元，总保险额度80万元，保费金额为8000元。 房贷三一定律： 住房贷款多少合适？每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。 家庭收入10000元，房贷3000元。 科学、高校的储蓄品种组合： 阶梯储蓄法：例如，一笔5万元的资金，将其均分5份，各按
1、
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4、5年定期存这5份存款。第一年过后，把到期的1年定期存单续存并改为5年定期，第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并改为5年定期。以此类推，5年后，5张存单就都变成5年定期存单，每年都会有一张存单到期，并且都能享受5年定期利率。 年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调调整，又可获得3年期存款的较高利息。适宜于工薪家庭为子女积累教育基金等。 人生不同阶段，理财目标不同 单身期 指从参加工作至结婚的时期，一般为2-5年。由于这个阶段的经济收入比较低且花销大，是未来家庭资金积累期，投资重点不在于获利，而在于积累经验。 投资建议：可将资本的60%投资于风险大，长期回报高的股票，股票型基金或外汇、期货等金融品种；30%选择定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具；10%以活期储蓄的形势保证其流动性，以备不时之需。 理财优先顺序：节财计划〉资产增值计划〉应急基金〉购置住房 家庭形成期 指从结婚到新生儿出生时期，一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。此阶段的理财重点放在合理安排家庭建设的支出。 投资建议：将可投资资本的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留做活期储蓄；保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。 理财优先顺序：购置住房〉购置硬件〉节财计划〉应急基金 家庭成长期 指从小孩出生直到上大学，一般为9-12年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。 投资建议：将可投资资本的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留做活期储蓄；保险可选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。 理财优先顺序：子女教育规划〉资产增值管理〉应急基金〉特殊目标规划 大学教育 指小孩上大学的这段时期，一般为4-7年。这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。 因此应把子女的教育费用和生活费用作为理财重点。 投资建议：将家庭可投资资本的40%用于股票成长型基金的投资，但要注意严格控制风险：40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%用于家庭紧急备用金。 理财优先顺序：子女教育规划〉债务计划〉资产增值规划〉应急基金 家庭成熟期 指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，因此最适合积累财富，理财的重点是扩大投资。 投资建议：将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款，债券及保险；10...
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