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商业银行如何促进个金业务快速发展

01月07日 编辑 39baobao.com

但是与西方发达银行相比,我国个金业务发展还处于较低水平。随着我国金融开放的逐步深入,个金业务领域将面临越来越强的国内外竞争压力。因此,我国商业银行业发展个金业务的任务相当紧迫。 从目前状况看,我国商业银行的个金业务不仅存在品种少、业务量占比小、收益占比低等问题,而且在风险管理方面还存在以下突出问题:风险管理理念不到位,内控管理机制不完善,没有建立针对不同类型风险的分类管理体系,风险识别、评估、监测缺乏定量化模型与系统支持。

科学有效的风险管理是金融业务发展的必要前提,也是金融业健康发展的基础平台,更是提高服务竞争力的重要因素。因此,为促进个金业务的快速发展,除了加快品种、服务创新以外,更应强化风险管理工作。我个人认为,在以下方面要高度重视和关注。

(一)制定个金业务稳健发展战略 相对公司业务而言,个金业务单笔交易金额小、客户多、区域宽,管理难度大,业务的单位经营成本较高,在业务发展初期对改善即期财务状况的贡献不大。因此,在制定个金业务发展战略的过程中,要坚持科学发展观,深刻认识个金业务对于银行持续发展的重要战略意义,高度重视和稳步推进个金业务发展。

(二)坚持业务发展与风险管理“两手抓”理念 个金业务发展过程中,既不能以业务发展的规模和速度“一俊遮百丑”,对风险“视若无睹”;也不能“杯弓蛇影”。因此,商业银行各级高级管理人员,要充分权衡风险收益的对称程度,科学估量银行的风险承受能力,既要避免银行经营过于冒险,也要避免过分强调消极控制风险。比如,对某些业务可以参照国际先进银行的相关标准并结合国情、行情,确定一个风险承受度。只要风险控制在承受度以内,我们就没有必要过度紧张。而一旦风险超过承受度,就必须高度重视,迅速采取措施。

(三)建立有效的经营管理架构 个金业务品种复杂,业务差异性大。因此,建立扁平化、矩阵式的个金业务经营管理架构,有效整合各专业化的营销团队和服务团队,至关重要。各行要根据实际情况,按照业务条线组建个金业务的经营管理架构,也可以尽力提升现有管理架构中个金业务领域的分工协作水平。

(四)坚持“制度先行”原则 “没有规矩,不成方圆”。制度是内部控制的基础,是风险管理的“基线”。在开发和整合个金业务的过程中,商业银行必须根据产品特性,设计详细、周密的业务流程,制定严密科学、操作性较强的风险管理规章制度,避免制度“真空”,清除制度“盲点”,及时修正现有制度与有关法律法规之间的“不符点”。

(五)完善计算机管理系统 个金业务点多、面广;特别是高端个金业务具有较高的私密性和个性化特征,难以通过增加工作人员的方式有效监控制度的执行情况。对此,需要根据业务操作流程,开发相应的授权、经办、复核、审批、事后监督等方面的计算机管理程序,杜绝逆程序操作现象,避免超越授权权限事件的发生。此外,还需要建立和完善信息统计管理系统,及时为决策人员提供全面、深入的业务信息。

(六)建立有效的风险量化监测预警模型 风险监测预警是风险管理的基础之一。有效的风险管理,需要对风险进行准确的定性和相对精确的定量化测评。个金业务的风险比较分散,并且产品和客户的风险特征千差万别,需要引进和建立内部模型法等先进的风险评估模型,对有关业务的经济资本、收益状况、损失比率等进行科学测算,及时监测有关业务风险是否在银行的风险承受度之内,触发预警线信息,确定应采用的最佳风险管理方案。

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