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科学昌明,医学越来越发达,现代人越来越长寿,对健康自然也越发重视。
不过,环境污染、工作压力、饮食习惯等种种原因使得诸如癌症这样恶性疾病的杀伤力倍增。面对恶性疾病的威胁,积极锻炼健康饮食无疑是预防的良方,当然及早查出、及早治疗同样可以大大提升恶性疾病患者的生存率。正是基于这样的考虑,许多人在投保人寿保险之后,往往将重大疾病险作为第二重要的投保险种。
那么,重疾险是否非买不可呢？从理财角度来看,这不是一个容易回答的问题。
目前而言,市面上几乎所有的重疾险都是终身的,而一个自然规律就是伴随年龄的增长,我们罹患重大疾病的可能是在逐步提升的,所以从自然费率的角度,我们为中老年时获得的重疾保障所需要缴付的保费是远远高于年轻时的——当然,几乎所有的重疾险采用的都是均衡保费,所以实际上我们每年缴纳的保费是一致的。由于几乎看不到定期型的重疾险,这就意味着无论我们愿意不愿意,只要投保重疾险就必须兼顾一生,并为中老年时期的保障提前支付不菲的保费。
正是这个原因,使得重疾险从理财的角度来看,性价比并不高。以下是某保险公司推出的重疾险,我们采用一次性趸交保费的形式,看看在不同年龄投保为获得10万元重疾保障所需要支付的保费,以及基于保障÷保费计算而得的保障倍数。
从附表一我们可以看出,实际上重疾险能够为我们提供的保障实在有限。以30岁男子为例,缴纳了54100元的保费之后,不过额外增加了85％的重疾保障,若投保年龄更大,能够增加的额外保障就更小。我们是不是有必要为了这有限的额外保障支付高额保费呢？如果投保人家中有10万元以上的流动资金储备,完全可以依靠这笔现金本身来作为重疾保障的来源,而无需求助于重疾险;若投保人家中流动资金不过数万元,拿出几乎所有来买一款重疾险更不是稳妥的选择。事实上,若我们不买重疾险而是选择投资,也许有可能从长期来看可以为自身提供更多的重疾保障。
以三十岁的男性为例,若其手头宽裕,自有的流动资金足够应付重疾险的基本医疗费用,所以其选择将原本打算购买10万元重疾险的54100元改而进行长期投资。虽然无论股市和债市短期的波动不好预测,但是一个稳健的组合在10年20年的尺度上获得6％的年化回报显然不算太高要求。从附表二中我们可以看出,此位男性用本来购买重疾险的费用进行投资,在不同年龄时可获得的投资成果(成果同时也意味着可用于重疾险的保障)。
我们可以看到,即使在相对保守的6％年化收益率情况下,第十年你的投资成果就超过了10万元的重疾险保障额度了,而到55岁时则有23万元的保障——请注意,这是随时可以变现的投资,并不似重疾险仅可用于规定疾病的保障;若是我们的投资相对更积极些,那么在8％的年化收益率下,第八年你的投资成果就超过了10万元的重疾险保障额度了,而到55岁时则有37万元的保障。
当然,弃重疾险改投资同样存在风险。一方面,在最初几年内,你投资的回报仍逊于重疾险的保额,这意味着你必须在这笔投资之外还必须有额外的储备才能够应付最初几年可能罹患重疾时的医疗费用;另一方面,投资短期波动可能很大,而且实际收益率也可能低于你的预期,这意味着即使你按照6％预算,也不等于在第十年就一定可以获得超过重疾险的保障,也不意味着55岁时则有23万元的保障,个中风险必须由你承担。
总体而言,利用投资替代重疾险,虽然潜在收益不小,但是风险也与之相伴。更多只是适合那些身价丰厚本身对重大疾病已经有一定抵抗能力,同时承受投资风险较高的人群。其他人群,则还是选择传统重疾险更为稳妥一些——毕竟对于低收入人群而言,年轻阶段得重疾的经济压力自身是无法化解的。当然,不同的买法,效果也不尽相同。
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