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境内外并购活动将愈演愈烈，外资银行在中国市场的影响力将进一步增强。

此前中资银行上演的几宗海外并购案已足以让世人惊叹，但这还仅仅是个开始，2008年及今后相当长的时期内，本土、海外的银行并购活动将愈演愈烈。在本土范围，大中型商业银行为加快网点扩张和争取地方资源，将积极谋划、实施对部分城商行和农商行的兼并收购。地方政府也将积极推动地方金融组织的整合重组。为继续突破综合经营瓶颈，商业银行收购基金、保险甚至证券等金融机构股权的跨领域并购将有望获得新进展。同时，中资银行的海外并购在2008年将继续拉开，东南亚、拉美、中东、俄罗斯等新兴市场都可能成为跨国并购的目标市场。人民币的长期升值、多元化资本补充渠道的形成以及中国政府对“走出去”战略的支持等等，为中资银行实施海外并购提供了较为理想的条件。

在中资银行布局海外市场的同时，外资银行在中国市场的战略性扩张也将继续提速，对本土金融的影响力将进一步增强。2008年，获取法人地位以及正式开业的外资银行数量都将增加，这些银行将加大资本注入，增设营业网点，并加大对外币存贷款、理财、国际结算、贸易融资等优势业务以及先前被禁止的某些人民币业务的发展力度，继续抢夺国内的中高端客户群。《银行卡管理条例》有望年内出台，届时外资银行将被允许在我国独立发行信用卡。尽管外资银行对中资银行的第一轮战略投资热潮已经过去，但不会放弃进一步实施股权收购的努力。因而，无论在资本、业务还是客户资源方面，外资银行今后在中国市场上的影响力和控制力都将继续强化。

合规性监管仍是银行业监管的重头戏，监管协调机制有望取得新突破。

尽管监管当局一直强调监管重心由合规性监管转向风险为本的监管，但在银行业全面开放、商业银行改革创新不断以及信贷调控形势趋紧的背景下，2008年合规性监管仍将是我国银行业监管的重头戏。商业银行股权投资的合规性、市场准入的合规性、信贷投放总量的控制、资金投向的合规性、关联交易的风险管理、反洗钱、重大案件的查处与问责等等都将构成合规性监管的重要内容。当然，在近年各商业银行实践的基础上，以资本充足率为核心的风险监管将积累更多的经验和技术，为2010年新巴塞尔协议的实施做好充分准备。《银行并表监管指引》预计在2008年出台，对银行集团及其母子公司的整体监管将进一步加强。

我国于2000年建立银、证、保三方的监管联席会议制度，并于2003年确立金融控股公司的主监管制度，为金融业监管协调机制建设奠定了较好的实践基础，但由于受分业经营整体框架的约束，目前监管真空和重复监管的问题仍不同程度存在。随着综合化经营试点进程的加快、商业银行跨领域并购活动的增加以及金融系统性风险程度的扩大，金融监管协调机制有望在2008年取得突破性进展，而突破口将主要集中在协调组织机构的确立、协调机制配套制度以及相关法规条例的设立和完善上。

中国银行业值得关注的风险及对策

尽管当前我国银行业发展态势良好，但随着内外部情况的变化，一些中长期的风险有所积累，同时一些新的风险正在形成，值得各商业银行密切关注。

资产负债期限错配风险和流动性风险将进一步加大。

当前我国银行的资产负债期限错配风险和流动性风险已经较为显著。资产结构方面，2007年三季度末中长期贷款同比增长23.1%，创四年来历史新高。负债结构方面，2007年4月份以来出现储蓄存款净下降，为2000年来首见。银行资金来源的稳定性下降，资产负债期限错配的风险显著上升。同时，很多银行出现了资金头寸偏紧的状况，其中13家股份制银行的流动性比例较以往下降了近10个百分点，国有银行的超额存款准备金率也降至2%以下，流动性管理压力明显加大。重要的是，随着2008年从紧政策的实施尤其是准备金率的持续上调，各银行的资产负债错配风险和流动性风险很可能继续增加。

针对这一形势，我们首先要合理把握信贷投放进度，严格控制中长期贷款的比例，有效抑制投融资资产的过快膨胀；二要加快票据周转，加强同业存款营销，积极拓展负债业务，实现“搬家”资金的回流，以增加可用资金；三要合理配置资产负债结构，新增资金尽量投向流动性高、变现能力强的资产业务，同时保持资金拆借的灵活性，提高主动负债的操作管理水平。

“两高一资”行业的信贷风险开始向中小银行转移。

目前来看，全行业在“两高一资”行业贷款质量总体尚好，这主要是因为当前这些行业资源价格的扭曲及强劲的市场需求。但随着后期资源价格改革的推进及出口退税政策继续调整，“两高”产品的国内外价差和利润空间都将压缩；近年扩张过快的钢铁、铝材、建材等企业已陆续形成生产能力，其中中低端产品过剩的问题将更加突出；相关企业环保治理、技术改造等强制性投入加大，经营成本抬高，将加大还贷风险。值得注意的是，这类信贷风险开始由大银行向中小银行转移。迫于信贷调控压力，大银行将首先选择收缩“两高一资”企业的贷款，这些目前表征尚可的企业对信贷资金的需求仍然很大，很容易被中小银行承接过去，由此造成“两高一资”行业中“大行退、小行进”的现象，中小银行的行业信贷风险开始上升。

针对此类风险，一方面要严格授信审查条件，提高“两高一资”行业贷款的准入标准，风险资产计量中适度提高该行业风险调节系数，从严控制贷款利率下浮比例。另一方面要积极研究相关行业政策动向及行业风险变化情况，利用信贷总量调控的时机，从一些不确定性较大的项目中坚决退出，进一步优化贷款结构。

按揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险在不断积累。

近年来我国按揭贷款的扩张速度惊人，仅2007年前三季度新增规模就达上年同期的7.4倍，银行间竞争可谓不遗余力。暂且不论银行自身在假按揭、低首付、高评估等违规行为中承担的风险，更让人担忧的是，不少地区房市泡沫已十分明显，中央在2008年甚至更长时期对房地产行业的调控力度将继续加大，一旦房价全面反转，长期积压的违约风险很可能集中暴露。无独有偶，快速成长起来的信用卡业务也存在同样的隐忧。为了“跑马圈地”，一些银行将发卡门槛一降再降，不仅简化审核程序，过度授信，而且对一人多行多卡的综合承贷能力缺乏评估，留下了大量的风险隐患。当年韩国和我国台湾地区卡债危机的爆发，就是源于发卡模式的粗放和机构间的过度竞争。

按揭贷款、信用卡等新兴业务在零售业务体系中占据极为重要的地位，也是促进各银行经营战略转型的重要动力，因而必须确保该类业务持续、健康的发展。一是针对这些成长性很强、进入壁垒不高的新兴业务，制定长远的专项发展规划不可或缺，其中构建严密的风险防控体系极为重要，二是在“跑马圈地”的同时更应“精耕细作”，在业务拓展过程中，可逐步加大质量型指标在绩效考核体系中的权重；三是要密切关注同业竞争态势和自身的资产质量变化情况，适时调整业务竞争策略。在外部竞争恶化阶段，应及早实施战线收缩；另外，针对未来行业性或系统性风险集中爆发的可能，有必要定期实施压力测试，不断检验自身的风险应对能力。

美元等外币资产（负债）面临的汇率风险将持续加大。

人民币长期升值的趋势没有改变，且后期可能出现阶段性的加速升值，汇率波动范围也将随着汇改的推进有所放大，这将持续加大我国银行的汇率风险。一是在各银行的资本构成中，美元等外币资本占有一定比例，而近年实施的境外IPO、引进境外投资者、外汇储备注资等更是扩大了外币资本的缩水风险，增加了资本充足率管理和经营绩效提升的难度；二是随着汇率变动，交易账户的外汇敞口风险很容易转化为直接汇兑损失。现阶段外汇贷款需求旺盛和外汇存款资源匮乏之间的矛盾，将导致表内外业务货币错配问题的严重化。同时为满足客户避险需求，银行获得了销售外汇理财产品、叙做外汇掉期业务的更多机会，但自身的风险经营能力要接受更大考验；三是部分出口型企业已经出现利润下滑迹象，偿债能力受到不同程度的影响。

针对这一情况，我们首先要加强对汇率风险管理重要性和紧迫性的认识，细化汇率风险内控制度及操作规则，强化外汇业务内审管理；二要推进汇率风险管理电子化建设，增强对外汇交易风险点的实时监控；三要促进汇率衍生产品创新，在产品的定价机制、平盘方法、操作流程、风险管理、IT系统及市场营销等方面加强能力建设；四要加速经营国际化进程，积极与国外金融机构开展合作，引进国外成熟的报价模型和风险管理技术。

操作风险的防范机制和技术尚未得到根本改善。

虽然近年全行业案件总量和涉案金额都有较大下降，但这并不意味着我国银行的操作风险管理获得了根本的改善，各类风险隐患仍然存在，甚至存在反弹的可能。首先，大案要案仍在频发，而且同质同类案件时有复发；其次，因流程因素、系统因素引发的操作风险在一些银行已露出端倪。这两类容易被忽视的操作风险，将随着流程的复杂化、系统负荷的加大以及业务创新的推进而不断累积起来；另外，有的银行为争揽客户而刻意创新，事实上各方面的准备并不成熟，风险隐患相当之大。目前国内银行对操作风险的防范，还主要依赖于制度的威慑、日常的稽查和事后的治理，但这并没有阻止常规风险的再生，同时对新生的、非常规性的操作风险也缺乏足够的防控力。

针对此类风险，我们一要认真梳理业务风险点，进一步完善业务制度，不断细化操作程序；二要研究常规风险和新生风险的发生规律，在业务流程、权限配置、内控程序、预警体系等深层次方面寻找突破口，建立起长效的操作风险防范机制；三要引进和运用操作风险计量技术，将操作风险纳入银行的资本分配和管理体系。另外，强化员工教育，尤其要提高基层机构和员工的制度执行力。

除此以上几类风险外，还有一些风险值得各商业银行密切关注。例如，中小企业融资在征信、担保、司法等外部环境方面仍然存在缺陷，各银行需要进一步提升风险定价水平和内控能力；一些集团客户存在公司治理效率不高、偏离主业、关联企业互为担保、多头授信等问题，各银行应建立专门的集团客户授信风险追踪和通报制度，密切关注其现金流变化，防范资金链断裂的风险；在多年持续的高增长之后，未来经济可能出现周期性调整，各银行要重点关注周期性特征明显的行业信贷，防止不良贷款反弹。

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