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11月1日，银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》将开始实行。根据规定，银行从此可以经营保底承诺的理财产品，但保证收益计划的起点金额也将大幅提高：人民币应在5万元以上，外币应在5000美元（或等值外币）以上，其他理财计划和投资产品的销售起点金额应不低于上述起点金额。门槛提高，消费者该如何理财？理财专家给您支几招，助您巧理财。

招数一：闲工资转一年定期

在一些国有商业银行，都有种类似“工薪理财小秘书”的服务，这些银行的工资账户用户，可以凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，工资账户内闲置资金将自动转为包括一年定期存款在内的储蓄品种。而一些股份制银行近期推出一种叫“月计划”的存款方式，年收益是活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要单个账户余额超过1万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月1日对外发布上期收益情况，并容许投资者在每月5日至25日终止方案，以保证资金的流动性，预期年收益率为1.7％－2.05％。另外，教育储蓄对有孩子的工薪家庭来说，也是种不错的选择。

招数二：投资基金风险较低

货币市场基金的购买起点比较低，一般第一次起点为5000元，以后每次购买1000元，买卖免手续费用、利息税，年收益普遍在1.6％－2％。同时它的流动性非常好，一般办理赎回手续后的第二个工作日就可使用。目前基金市场中23只货币市场基金的年收益率，一般都高于一年期银行存款的税后收益率。

招数三：基金定投小额投资

作为工薪阶层，有时候手上可能一下拿不出5000元钱购买产品，理财师则推荐“基金定投”方式，此种方式更适合采取定期定额小额注资的投资策略。在您选好购买哪只基金后（通常为股票型基金），基金公司将每个月从您的资金卡上转走200元进行投资。“基金定投”一般年收益在15％左右，但需要注意的是，该方式回报率均为测算值，相关机构不对此回报率做任何形式的保证。

招数四：分红保险值得关注

如果您手上只有单位代缴的统筹保险，这显然是远远不够的。有种人寿分红保险方式，则值得考虑。这种分红型保险，可以在您发生人生意外、重大疾病的时候给予相应赔付，保险到期后还能获得1％的利息，并有可能获得一定的现金红利或增值红利。

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