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金融科技时代下的银行发展之路核心提示： 曾几何时，我们对金融的印象还仅限于西装革履的精英人士和高贵冰冷的银行柜台，转眼间，我们的电脑里，手机上随时随地都可以进行金融交易，科技的进步很大程度上推动了金融行业的变革，金融科技已然开启了一次新的金融产业革命。作者单位：江苏银行上海分行

一、金融科技时代已经到来曾几何时，我们对金融的印象还仅限于西装革履的精英人士和高贵冰冷的银行柜台，转眼间，我们的电脑里，手机上随时随地都可以进行金融交易，科技的进步很大程度上推动了金融行业的变革，金融科技已然开启了一次新的金融产业革命。金融科技：FinTech，即finance（金融） technology（科技）的缩写，寓意金融的科技化，科技与金融的结合。现如今，以互联网为代表的新技术已经改变了人们的生活方式和支付习惯，随着阿里金融、微信支付、京东金融等新兴金融产业的诞生，传统金融机构也在网络环境中寻求新的增长点，传统的银行业务已经逐渐或者不能够满足未来客户的需求，这一切都向我们表明：金融科技时代已经到来。

二、金融科技时代银行业的新变化

（一）互联网企业向金融领域渗透在金融科技时代，互联网＂开放、平等、协作、分享＂的精神正在往传统金融业态渗透。近年来，各类互联网公司不断地从非金融领域向金融领域转型，尤其是互联网企业有着收集和分析用户数据的便利，加之数据挖掘技术的发展完善，这些基于用户数据的分析使得网上支付变得极为方便，这也使得第三方支付市场发展迅速，如图1数据显示[ 注：数据来源于易观智库发布的相关数据整理所得，下文所提数据来源相同；]，2011年-2015年，我国第三方支付交易规模从2011年的8.4万亿元发展到2015年的31.2万亿元，5年时间增长了近4倍。这些第三方支付机构拥有的数据资产是银行业面临的重要挑战，客户数据的缺失最终将导致客户流失、给商业银行带来损失。图1. 2011-2015年中国第三方支付市场交易规模

（二）网上交易规模不断壮大近年来，随着余额宝等货币基金产品在互联网上出现，客户参与线上支付与理财的积极性逐步提高，信息加密技术的升级使得客户减轻了网上交易风险的顾虑，商业银行的网上交易迎来了大好时机。2011年以来，网上银行新增客户数量逐步增长， 如图2所示，中国网上银行市场整体交易规模呈逐年递增的趋势，交易规模也从最初的596.7万亿元增长到2015年底的1600.85万亿元。短短几年间的发展，用户对于网上银行的接受程度与前期已有较大提升，而电商的持续火热与网络渠道理财产品的日渐丰富，将推动网上银行交易规模继续保持稳定增长。图2.2011-2015年中国网上银行交易规模

（三）移动终端成支付新渠道金融科技时代，以互联网为代表的信息科技高速发展，使得人们获取信息变得非常便捷，这在一程度上增加了人们对智能手机等移动设备的依赖程度。另一方面，微信、支付宝等新型支付方式的兴起，使得移动支付在现实生活中广泛应用。随着传统金融机构、移动运营商以及第三方支付机构携手合作，移动金融领域加速崛起，银行业进入了崭新的移动互联网时代。移动互联网正在从根本上重构社会生活方式，也终将改变银行的经营运作模式。数据显示（见图3）,2011年，中国的智能手机保有量为2亿台，而到2015年，这一数据达到9.5亿台，移动设备作为移动支付的载体，为银行和客户之间建立起全新的桥梁，打破了银行固有的经营模式，使得银行能够运用来自移动终端的用户数据，从而调整自己的业务结构和产品特性，为客户提供更好服务的同时创造更大的价值。图3.2011-2015年中国智能手机保有量

（四）智能科技进驻银行网点金融科技时代，不仅是互联网给银行业带来了翻天覆地的变化，在传统的银行营业网点，科技也已经无处不在。小到工商银行的一张取号单，上面的代码详细反应了客户的基本信息及他所要办理的业务类型，大到部分银行已经借助先进设备实现了自助开卡服务，更有甚者，在广州珠江新城的交通银行营业大厅，一个半人高的说话娇滴滴的白色机器人开始担任大堂经理，不仅熟悉业务，还会说学逗唱，萌翻全场。不仅是交行，据了解，建行等多家银行也将在网点推出机器人。随着机器人专业知识的丰富，还将会随同工作人员进社区宣传。如今银行网点给人的印象已不再是往日的熙攘与繁琐，而是智能和现代化的气息。

三、金融科技时代的银行发展之路

（一）重视大数据时代的数据驱动在金融科技时代，数据是信息科技的重要载体。大数据是用来描述规模巨大、类型复杂的数据集合，一度被誉为是继云计算、物联网之后，科技产业又一次颠覆性的技术变革，对金融与科技的融合起着至关重要的作用。如上文所述，随着第三方支付的快速发展，银行的支付结算业务面临严峻挑战，银行本身逐渐成为了一些第三方支付企业的资金通道，而第三方支付则处于能够获取客户数据的核心位置，在数据就是一切的时代，商业银行不能掌握用户数据，无疑会造成客户的流失，因此，未来的银行发展之路上，一定要重视数据的驱动作用。商业银行可以通过与第三方支付平台等外部资源...

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