[经济师中级金融辅导：商业银行的负债业务]负债业务是指商业银行筹措资金、形成资金来源的业务，它是商业银行资产业务和其它业务的基础。资金来源包括资本金、存款、同业拆借、向中央银行借款等。1、资本金资本金是...+阅读

一、商业银行经营的原则，一般是指安全性、流动性和盈利性。

商业银行是一个以盈利为目的的特殊企业，主要通过其资产和负债的经营赚取利润，与其他企业的投资者一样，在经营过程中都面临着如何处理好安全性、流动性、收益性的问题，只是由于银行的性质及其经营特点才使这个问题变得更加尖锐。这“三性”是商业银行经营管理的目标，这“三性”目标是由其经营的特别商品——货币商品的特殊要求以及商业银行在社会经济运动中的特殊地位所决定的。

二、具体来说：

1、安全性原则。

它要求商业银行在经营活动中，必须在一定的安全前提下进行，经得起重大风险和丧失，使客户对银行保持坚定的信任。银行业涉及公众利益，与社会的稳定、政治的安定和经济的发展都有密切的关系。法律规定了许多措施来保证银行经营过程中的安全性，有关存款准备金、备用金、资本充足比例、流动资金比例、分业经营、限制银行进入证券业和信托业以及房地产业务等的法律规定，都是为了确保银行经营的安全，保护存款人的利益，保证金融市场的稳定。安全性是银行营运的前提，没有安全为保障，一切经营活动都是途劳的。

安全性原则的意义就是要求商业银行在其业务活动中确保其资产、收入、信誉以及所有经营的生存发展条件免遭损失，在整个经营管理过程中采取各种有效措施，使经营风险降到最低限度。坚持安全性原则有利于银行减少资产和资本损失，增强预期收益的可靠性。也利于银行在公众中树立起良好的形象。

2、流动性原则。

它是指商业银行的资金要保持较高程度的经常流动的状态。它要求商业银行在经营过程中，能够随时应付客户提存需要，满足客户合理的贷款需求。因为法律规定商业银行对存款人要保证支付，无论存款人到期支取，还是提前支取，商业银行都要保证支付。如果商业银行不能支付存款人取款时，就会引发大规模的公众挤兑。相反，商业银行贷款一般都是要等到合同到期时才能收回，商业银行在借款人没有违约的情况下，不能提前收回贷款。一方面，商业银行要保证支付，另一方面商业银行不能提前收回贷款，而商业银行库存的现金是有限的。所以，为了保证商业银行的支付能力，商业银行必须保证资产的适度流动性。而其意义

就是坚持流动性原则是商业银行实现其业务功能的基本前提，同时有利于实现银行安全性与盈利性的平衡。

3、盈利性原则。

它是指在整个经营管理过程中，实现利润的最大化目标，这是银行经营的最终目的。商业银行经营管理中的盈利性原则，是商业银行的业务活动必须坚持盈利原则。从微观意义上讲，它利于充实银行资本、扩大银行的经营规模；并且有利于银行提高竞争力。再从宏观意义上讲，它促使工商企业改善经营管理，提高经济效益；利于整个国民经济的良性循环和国家财政收入的增加。

综上所述，安全性原则是商业银行稳健经营的重要原则；流动性原则是商业银行正常经营的前提条件；盈利性原则是商业银行的最终目标。

商业银行的管理必须遵循拿三大原则

盈利性是目的，安全性是根本，而流动性是前提条件。一般而言，流动性强，安全性高的资产其盈利性则较低，而盈利性较强的资产，则流动性较弱，风险较大，安全性较差。由于三个原则之间的矛盾，使商业银行在经营中必须统筹考虑三者关系，综合权衡利弊，不能偏废其一。一般应在保持安全性、流动性的前提下，实现盈利的最大化。流动性是指商业银行能够随时应付客户提存，满足必要贷款需求的支付能力。包括资产的流动性和负债的流动性。资产的流动性是指资产在不受价值损失的条件下具有迅速变现的能力。为了保持资产的流动性，需采取一级准备和二级准备。负债的流动性是指银行以较低的成本随时获取资金的能力。保持负债的流动性可通过增加一些主动负债（借入负债）的方法进行。

电大论述题试述商业银行的经营原则有哪些

国有商业银行改革成为我国社会主义经济建设、社会主义市场经济改革的重要组成部分，对我国金融经济的稳定起着十分重要的作用。本文就有关商业银行经营管理机制谈谈自己的肤浅看法。 国外商业银行普遍采用股份有限公司的组织形式，产权关系清晰。股东是银行所有者，股东大会是商业银行的最高权力机构，对全体股东负责，董事会对股东大会负责，总经理对董事会负责，部门经理对总经理负责，一般员工对部门经理负责。这种层层负责、权责分明的行为机制有利于理顺银行内部关系。其内部组织结构的划分一般有三种形式，即按业务种类划分，按产品划分，按客户划分。主要由决策机构、执行机构、监督机构和信息机构四大部分构成，充分体现了“三权分立，相互制衡”的运作机制。 国外商业银行在经营机制上有如下特点：

一、分工明确，职责清晰，部门之间的衔接顺畅清楚。

二、对客户进行分类指导，重视对客户的服务，特别是对大客户和重要客户的服务。

三、重视银行的整体规划和战略研究，特别重视对市场的研究开发。

四、重视加强风险管理，强化内部监控和审计，在部门设置上体现一种制约关系。

五、确保信息的畅通和完整。 随着我国银行机制改革的不断深入，国内商业银行正逐步建立以市场需求为中心，以效益增长为目标的经营理念，扩大了基层行的贷款权限，简化了贷款手续，将经营重点由防范风险型转向防范风险条件下的经营效益型。其经营目标是提高市场占有率，获得利润最大化。经营原则是盈利性、流动性、安全性和社会性；经营机制是自主经营、自负盈亏、自我平衡、自担风险、自我约束、自我发展。并形成了以内部稽核为主的监督检查指导的内控机制。具体操作如下：

一、不断完善总分行制的经构框架。根据客户的特点重新塑造适应于我国经济发展的外部组织体系，彻底打破分支机构的行政性设置方式，由过去按行政区域设置方式改为按大中城市设置，按经济发展的水平设置，压缩不必要的分支机构和管理层次，节省行政管理费用，迅速抢占市场。

二、要实行“扁平化”管理。根据“精简、效能”的原则，合并缩小非业务性机构，大力加强资产负债管理、风险管理、内部稽核及财务管理和信息管理等部门。要把始终业务经营放在第一位，减少带有行政性色彩很浓的“官本位”机构。

三、要全面实行客户经理制度。牢固树立以客户为中心的观念，确定一切活动都必须要以获得客户的最大满意为目标。尤其是对待大客户、重要客户更要加强服务，重点支持，防止客户流失。

四、实行前台业务柜员制。根据“兼职负责，一人多岗”的原则，将前台业务由传统的多项业务、多人操作转变为由一人单独经办，实现综合业务一体化。即由传统的复核制改为柜员制，以增强办事效率，减少客户等待的时间。

五、要大力进行人事分配制度的改革。按照“离、退、辞、聘、训”的五字方针，优胜劣汰、量才使用各类干部。领导干部按级别和年龄实行退居二线政策，中层干部实行“双向选择，竞聘上岗”原则。充分发挥人力资源，调动广大干部职工的积极性。

六、要改善信息沟通渠道，加强电子化建设。银行电子化告别了传统的手工操作，使得银行业务自动化、资金结算汇兑网络化、数据库和管理信息系统一体化。加强银行电子化建设是打造现代银行的必要保证，是规范规管理的必然要求，因此，必须把信息化电子化建设放到重要的位置来抓，加大投入。 总之，综上所述，要逐步建立起以发展为目标、利益为导向、创新为动力、风险为约束、管理为轴心的新型商业银行经营管理机制。使我国商业银行更加具有活力，提高其参与国际资本市场的竟争能力。

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