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iqqksyusbz01226346332011/11/30 18:24:06vhndbernzs02238330602011/11/30 18:24:06听我给你分析，专业的！ 大约在01年的时候，美联储实行低利率的政策，存贷利率都比较低， 而当时美国的房市看好，房价一路上涨 这个时候，一些不吸收公共存款，资本充足率低的房地产金融机构，就贷款给一些欠缺还款能力保障的人，比如没有稳定工作的或收入较低的人 因为贷款利率低，还款的风险相对较小，而且房价上涨快，即使贷款人还不起钱了，这些金融机构可以通过收回房产作为抵押，将房产卖出去，甚至对于当初借钱买房的人，卖出去的钱还了款，都还有剩余，所以美国人信心大增，大力发扬了这种让人人买得起房的方式 这些金融机构把带出去的款，作为债权，通过一些包装，卖到了二级市场， 在二级市场，这些债权又被划分成四个等级，优先级，次优级，次级和股本级 这个划分是这样的，一旦借钱的人还款，全部用于优先级，当优先级还完了，再还次优级，次优级还完了再还次级等等 对于股本级，由于风险太高，资本市场（另一些金融机构）又推出一个保证，如果你收不到还款了，我就帮他还，但是你收到了，我收点手续费 这样一来，这些债权被大大小小的投资银行，基金，对冲机构，保险公司全部买走了 然而从05年开始，美国的利率上涨，房价下跌，这样一来还不起钱和不愿意还钱的人增加的很快，导致从最初的房贷金融机构到后来的投资银行以及各种基金和商业银行都陆续出现了资金短缺和流动性不足，这种问题并不是刚开始就暴露出来的，在多年的累积时候，在2008年，以本次金融危机的形势登上了历史的舞台。

（第一波冲击）从最初的房地产金融机构开始（房利美和房地美等 ）， （第二波冲击）到大量购买了这些债权的投资银行（高盛、摩根士丹利、美林、雷曼和贝尔斯登等） （第三波冲击）最后购买信用评级价高的（优先级，次优级等）的保险公司，共同基金，养老基金，商业银行等，也纷纷倒闭（因为这些机构要求安全性，不能购买评级低的债权，但是随着资本市场恶化，本来信用评级高的债权，评级也被下调，他们只能选择卖出 ，然而此时已经卖不出去了） 造成本次金融危机的原因是多方面的，其中美联储在05年转变实行高利率政策是货币政策的错误选择，以及美国金融工具市场的过度发展，是主要的两个方面

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