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首先不推荐哪款理财产品，其次整理了一下资料，希望能帮到题主。1.首先先从大方面对资产进行配置 理财是个大概念，并不是买股票还是买基金这么简单的选择题。健康平衡的资产配置保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。比较著名的是“标准普尔家庭配置”：“标准普尔”将家庭资产分为四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各有不同。
“标准普尔”将家庭资产分为四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各有不同。要花的钱 这个账户里的是随时要花掉的钱，一般占家庭资产的10%，具体金额为家庭3~6个月的生活费。这个账户是用来保障家庭短期开销的，日常生活中的购物、交通、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户的特点是灵活性高，随取随用，适合存银行活期或购买流动性较好的货币基金（可以放余额宝），不适合做定期投资。
我之前在口袋记账社区晒过这张图。很多人问，10%用于消费怎么够呢？注意，这张图指的是闲置资金的分配比例。比如小王年收入20万，除去各种开销下来，最后富余10万，那么建议你可以将富余的10万按上图进行分配。当然，你也可以以月为周期，将每个月富余的资金按上图进行分配。这个账户是特别容易超支的。比如小王一年富余10万，所以能用于改善消费的钱只有一万元，如果他想买个iPhone 7…… 保命的钱 这个账户是大多数人容易忽略的。
大家普遍没有买保险的意识，加上我国保险从业人员苍蝇式的推销方式，导致大家对保险有着错误的认识。其实不然，保险是一个低成本高杠杆保障财产安全的方式（后面我会专门写一篇文章来介绍保险的相关知识）。这个账户的资金一般占家庭资金的20%，主要用于突发的大额开销，一定要专款专用，保障家庭成员在出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来治病、保命。
这个账户的重点在意外、重疾保障，建议务必将意外险、重疾险、寿险配备齐全。保本升值的钱 养老、教育金是大多数人都会考虑的，但大家容易疏忽的是，这个账户应该是四个账户中最大的一个，而且这个账户的资金不应该投入到风险等级较高的理财产品中。这个账户的钱不能随意支取，每年或每月还要固定存入资金，这样才能积少成多。
这个账户的特点是保本升值，本金安全、收益稳定。在投资品种配置上，建议投R1和R2级别产品（风险等级见下文）。生钱的钱 这个账户一般占家庭资产的30%，目的是为家庭资产创造收益，用有风险的投资创造高回报。大家可以根据自己的投资经验，选择最擅长的方式，如股票、基金、房产、期货、黄金、P2P等。这个账户的特点是赚的钱，也亏得起，无论盈亏，都不会对家庭造成致命性的打击。
投资者在这个账户里话费的时间和精力是最多的。2.理财产品的选择 在建立了上面4个账户后，你就可以放心地去理财了。各类理财产品的风险等级是这样的：有人说P2P评R2级不合适，所以我特定注明一下P2P同其他几种类型有所不同，国内P2P市场鱼龙混杂，跑路的不在少数，如果盲目地投资，也可以认为P2P风险等级是R2~R5不等。靠谱的P2P平台不多，大家投资之前务必多研究。
R1~R5分别是：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）。R1和R2级：投资范围基本一样，多为银行间市场、交易所市场债券，资金拆解、信托计划及其他金融资产等。通常来看，R1级别投资低风险部分的比例更高，且通常具有保本条款，也就是我们常见的保本保收益类或保本浮动收益类产品。
而R2级是不保本保收益的。R3级：除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，还可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品，后者的投资比例原则上不超过30%。该级别不保证本金的偿付，有一定的本金风险，结构性产品的本金保障比例一般在90%以上，收益浮动且有一定波动。R4级：该级别产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%，不保证本金偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易收到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，亏损的可能性较高。
R5级：该级别产品可完全投资于股票、外汇、黄金等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。本金风险极大，同时收益浮动且波动极大，投资较易收到市场波动和政策法规变化等风险因素影响，当然，对应的预期收益也会较高。
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