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准备3〜6个月的急用金。就一般理财 规划来说，最好以相当于一个月生活所需 费用的3〜6倍金额，作为失业、事故等意 外或突发状况的应急资金。 减少负债，提升净值。小两口的家庭 财务应变的实力尤其重要，也就是净值 （等于资产减负债）必须进一步提升。 而 提升净值最直接的方法就是减少负债，国 内负债形态包括房屋贷款、汽车贷款、信 用卡与消费性贷款等。

基本上，个人或家 庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月 固定支出及储蓄所需后，剩下的可支配所 得部分。至于偿债的原则，则应优先偿还 利息较高的贷款。 把钱花得更聪明。如果开源的工作有 困难，那么应有计划的消费、从节流做 起。选对时节购物、货比三家不吃亏、克 制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债 度日等，都是可以掌握的原则。

在方法上 可针对每月、每季、每年可能的花费编列 预算，据此再决定收入分配在各项支出的 比例，避免将手边现金漫无目的地消费。 最好养成记账的习惯，定期检查自己的收 支情况，并适时调整。 养成强迫储蓄的习惯。“万丈高楼平 地起”，所有人理财的第一步就是储蓄， 要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下 来才谈加速资产累积。

若想要强迫自己储 蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20%存 起来；无论是选择保守的零存整付银行定 存，或是积极的定期定额共同基金，长期 下来，都可以发挥积少成多的复利效果。 加强保值性投资。股、汇市表现不 佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶 段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外， 资产保值相当重要，可透过增加固定收益 工具如银行定存、债券和债券基金的投资 比例来达到目的。

其中，债券基金因为具 有投资金额较低、专业经理人管理操作及 节税等好处，较于直接从事债券投资，门 槛降低许多，加上目前实质收益率也可维 持在银行定存之上，所以成为目前最热门 的投资工具之一。 不过由于国内外债券基 金种类繁多，应先了解其投资范围、特性 与适合的用途，配合自己的期望报酬与承 担风险来选择。至于银行定存，在利率持 续调降的趋势下，最好选择固定利率进行 存款。

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