[银行高管人员防范合规风险履职情况工作报告]xxxxxx支行行长任期经济责任审计履职报告 一、业务经营持续发展,经营效益稳步提高任职期内,通过严格财务收支管理,加大市场营销力度,积极培植增收来源, 不断拓宽创收渠道,促进了全...+阅读
一、 强化风险防范意识 市场经济变幻莫测,各种市场风险防不胜防。商场上永远都有无限的商机,也总是存在着失败和陷阱,信誉再好的企业也有可能在一夜之间就倒闭摘要:广东发展银行温州支行稳健经营,为消除银行风险,主要采取了重在预防的一些措施。如强化风险防范意识,集中精力从内部消除各种风险隐患;构筑风险“防火墙”,形成一种整体防范的风险抗御体系;选择发展前景看好的“双优客户”和实行个人无限责任担保制度等。
关键词:商业银行;风险控制;温州。这都会加剧银行的经营风险,稍一不留神,就会导致巨大的亏损。“赚的是丁点的利差,亏的是巨大的血本”,这是商业银行高风险性的真实写照。银行风险无处不在,但也正因为风险的存在,才给予了市场弄潮者以获利的无限商机。对风险的克服会换得巨额收益的回报。 要确保银行经营的安全性,必须从点点滴滴、从一丝一屡做起,集中精力从内部消除各种风险隐患。
为此,广发行温州支行一直坚持“一念之差,终生后悔”的行训,根据中国人民银行的要求,全面实行贷款的五级分类制度,坚持风险防范的审慎原则,规范经营管理行为。 为了做到这一点,在对员工进行具体考核时,采取“双百分考核”。其中,目标指标一百分的覆盖面很广,可以反映各阶段业务发展的重点。质量指标一百分则偏向于平时不作计量的“软件”部分,重点放在呆帐、坏帐方面。
“双百分考核”的考核内容比较全面,任何一方面的不足都可能会降低考核成绩,在很大程度上保证了业务的规范运作和稳定发展,并使员工树立“质、量并重”意识,可以规避各种短期行为和忽视风险控制的做法。 全行还坚持普及“两个数学公式”的教育。第一个数学公式是:100-1=0。在一次成功的金融经营过程中,以100代表最终的成功,但是如果出现了微不足道的细节闪失,用1来代表,就有可能抹煞所有的功绩,而出现血本无回的恶果。
“1”的阴影在金融业务中无处不在,而且往往隐藏在不太起眼的细节之中。另一个数学公式是:99℃+1℃=100℃。99℃不是开水,但只有加上了最后关键的1℃,热水才能变成可供引用的开水。在具体的银行业务中,必须注重1的细节,才能最终由量变达到质变;只有把握住了最后的这个“1”,凡事才臻于完美。否则,如果存在一些纰漏,不能善始善终,那些没有最终完成的工作,可能存在大量风险隐患。
二、 选择“双优客户” 商业银行在进行贷款项目评价时往往遵循“6C”标准:
(1)品德(Character),指借款人的作风、观念、责任心及还款记录,如果品德高尚,一般不会故意拖欠贷款。
(2)能力(Capacity),指还款人归还贷款的能力,如果具有还款能力,为了进行长期经营,一般也不会拖欠贷款。
(3)资本(Capital),指借款企业的自有资本,当自有资本所占比重较高时,具有较高的偿还能力。
(4)担保(Collateral),指借款企业有没有贷款的抵押品和其他担保。
(5)经营环境(Condition),指借款企业所处的行业前景、宏观经济状况等,如果企业的行业背景较好,就会具有较多的利润空间,经营风险可以降到较低水平。
(6)连续性(Continuity),指借款人经营前景的长短。应该说,上述标准是比较严格的,在具体实践中,要灵活运用加以取舍。
目前,温州中小企业近20万家,资金来源大部分靠民间借款。那些来自银行的借款很多是互相担保,经常出现因互保而引起的企业连环破产案例。如原温州的“明星企业”黎星眼镜厂的突然破产,就是受到其所担保企业的破产而拖累的。黎星眼镜厂破产后,老板携款外出,给其债权人、放贷银行和担保企业造成了很大损失。所以,银行在放贷过程中不能完全依赖担保,选择优质的诚信客户非常重要。
早在2000年,广发行温州支行就提出“双优客户”的概念。广发行温州支行明确规定,除了贷款企业应具备一定的生产经营规模、经济实力较强、财务状况良好、产品知名度高等特征外,还必须是“双优”企业,即优势行业中的优质企业。所谓优势行业,指企业所在行业的发展趋势良好,市场前景广阔。所谓优质企业,是指企业自身的成长性很好,发展势头不错。
广发行温州支行在确定“双优”企业的时候,并不特别看重企业的规模,可能规模不一定很大,但其发展前景一定要看好。 温州中小民营企业的财务报表普遍不够真实,除了逃税避税等方面的考虑外,经营管理普遍的不很规范。在这种情况下,确定“双优客户”必须进行综合调研,不能仅凭其财务报表和外在表现。要真正的了解一个企业,必须通过各种非正式的渠道,通过上下游关系企业和同行业其他企业等外围的有关信息,来了解其资金需求状况和信用状况,会更加准确无误。
应怎样积极构筑实体经济的风险管理保障体系
(一)完善社会风险保障功能,发挥实体经济稳定器作用。积 极发展企业财产保险、工程保险、责任保险、意外伤害保险等险 种,为实体经济稳定运行提供风险保障。重点发展与公众利益关系 密切的环境污染、食品安全、医疗责任、校园安全等领域的责任保 险,充分发挥保险业辅助社会治理作用。 推动完善大病保险制度, 提高大病保险承办质量和统筹层次,推动大病保险政策向建档立卡 贫困人群的倾斜,形成基本医保、大病保险、社会救助等衔接机制。
在总结试点经验基础上,推进税优健康保险在全国推广。积极 推动个人税收递延养老保险试点政策出台并落地实施。 鼓励保险公 司创新开发产品,开展地方试点,准确把握社会需求,扩大承保覆 盖面。指导保险公司提升理赔服务水平,切实化解矛盾纠纷,降低 实体经济运行成本,共同参与和谐社会建设。
(二) 完善农业风险管理机制,推动中国特色农业现代化。
持 续推进农业保险扩面、提标、增品,开发满足新型农业经营主体需 求的保险产品,采取以奖代补方式支持地方开展特色农产品保险。 开展农产品价格指数保险试点,探索建立农产品收人保险制度,稳 步扩大“保险+期货”试点,利用保险业务协同优势,运用农产品 期货、期权等工具对冲有关风险。推进支农支小试点,探索支农支 小融资模式创新,通过保险资产管理产品直接对接农户、农业合作 社、小微企业和个体经营者的融资需求,丰富农业风险管理工具。
完善农业保险大灾风险分散机制和农业再保险体系,持续助力现代 农业发展。
(三) 增强保险增信作用,助力小微企业融资和出口企业“走 出去”。大力发展普惠金融,持续推动小额贷款保证保险业务发展, 指导完善“政银保”模式运行机制,为小微企业融资提供保险增信 服务,助力缓解小微企业融资难、融资贵问题。 稳步推动短期出口 信用保险发展,充分发挥信用保险功能作用,扩大信用保险覆盖 面,支持我国外贸稳定增长,增强我国出口企业竞争力,为出口企 业提供收汇风险保障。
支持中长期出口信用险和海外投资险业务发 展,促进我国企业“走出去”和“一带一路”建设。
(四) 发挥保险产品和资金优势,推动健康和养老产业发展。 鼓励创新养老保险产品,发展多样化医疗健康保险服务。支持保险 资金参与医疗、养老和健康产业投资,支持保险资金以投资新建、 参股、并购等方式兴办养老社区,增加社会养老资源供给,促进保 险业和养老产业共同发展。
如何让大银行建立有效的风险防范机制txt
商业银行该如何构筑符合全面风险管理要求的内控体系,建立和完善风险防范成效机制,笔者认为具体应从以下几个方面抓好落实:第一,要制定风险管理内部控制体系总体思路。一个完整的内控包括五项要素:内部控制环境、风险识别与评估、内部控制措施、信息交流与反馈、监督评价与纠正。按照以上基本要素要求,设计商业银行内部控制体系的具体内容,应按如下路径展开:即内部控制组织体系、内控责任体系、内控业务流程和管理流程体系、内部控制工具体系、内部控制考评体系。在设计过程中,可以考虑按总行、分支行两个层次展开,并始终保证与巴塞尔协议和银监会的要求一致,力求体现绩效考核、内部审计和外部监管三者的一致性。第二,细化业务流程、管理流程和风险点。
无论是业务流程的风险控制平台,还是管理流程的风险控制平台,都必须依赖岗位责任的设置来实施银行内部风险管理的控制。作用在于,提示管理者根据风险预警信号设计和实施风险拦截的对策。建立并不断优化流程,目的就是在于建立一个有效控制风险的平台。按照这一思路,业务流程的建立应按照产品线来设计,并贯彻以下几个原则:即品种完全覆盖;内控操作完整独立;可计量并有预警功能。目前城市商业银行的业务流程运行体系基本上按照这一思路设计并运行,需要强化的是评价与预警功能。管理流程建立在业务流程之上。管理流程设计按照管理部门层面特征,按管理级次设计,并结合业务流程。在业务流程和管理流程的设计中,通过文字图表来明示风险点。内部控制的关键就在于管理行为覆盖全部风险点,从而控制风险。
第三,强化内部控制与责任体系。责任体系存在于一定的组织结构下,责任体系的设计必须服从于内部控制组织结构体系。它是风险管理信息传递和全面风险管理具体内容的实现途径。一是责任体系设计原则。主要遵循全面风险管理、风险管理与业务管理平行作业原则、矩阵式报告制度原则、精简效率原则、相互牵制原则、协调配合原则、程式定位原则7条原则。二是责任体系分层设计。根据管理级次,分分行和支行两个级次设置。与常规设置不同的是,分行层面的风险管理岗位设置,除了设置风险控制管理委员会、风险管理部之外,为了将全面风险管理思想贯彻于全部业务活动中,必须在所有业务职能部门设置风险管理岗位,明确负责对部门所负责业务的风险监测、记录、报告、考核等工作。
各分支行的风险管理,主张仅设立风险管理部统一实行风险控制与管理,只有业务规模较大支行在各业务职能部门内设立专职风险经理。三是风险管理职责必须明确。风险管理职责的明确,主要通过岗位职责描述和授信授权书进行,授权范围内事项分别由风险管理岗和风险管理部负责,风险控制管理委员会则主要是制定规则和处理例外事项。风险管理的关键是,所有业务必须进行风险监控,绝对不能有游离于管理之外的业务;符合重要性要求的业务必须贯彻集体决策的原则,集体决策的规则必须科学有效。
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