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校园贷、培训贷等网络小额贷款存在五个主要特征：

一是参与主体多样化。随着互联网金融的发展，网络小额贷款参与主体越来越多，除了网络小贷公司，作为借贷信息中介P2P网贷平台，部分银行、信托和消费金融公司也在参与其中，主体多元化是第一个明显的特征。

二是借款人出现了“年轻化”和“无信用纪录”等特征。部分借款人的信用水平和还款能力不能确定。

三是在借款形式上，借款金额小微化和分期还款方式较普遍，无抵押无担保的借款形式比较多。

四是新型消费场景下产生的小微贷款比较普遍，如游戏贷、消费贷、培训贷等在年轻人中比较流行。

五是业务管理部门不统一。网络小额贷款大量业务是不同机构和个人跨界合作的产物，资金来源、获客导流、精准营销、信用评价、风险控制、贷后管理、逾期催收等可能是不同主体所为。

网络借贷上述五个特征，往往容易引发如下一些问题：

一是放贷经营主体多元化之后，不规范、不合规甚至不守法现象比较严重，出现鱼龙混杂、乱象丛生等问题。

二是对借款人信用评估不准确的情况下，可能出现借款额超出借款人还款能力的情况，借款人甚至会落入商家陷阱和诈骗之中，极易产生各种争端和冲突事件。

三是网络借贷平台遇到逾期或不良之后，大多委托第三方催收，滋生了大量严重的侵犯个人信息和暴力催收问题。

四是目前出借人、投资人的权利保护较受重视，一旦平台出现问题，出借人和投资人可以通过正规渠道维护权益。而对于借款人权利保护则缺乏应有的关注和支持，借款人遇到纠纷时往往处于被动。

五是由于网络借贷市场是一个多方参与的复杂交易结构，权利义务关系交织，不容易简单确定权责主体，也不容易找到相应监管机构。在处理纠纷时，因权责不明等原因导致的处理时间拖长，造成多方损失不断放大。

防范风险要提升金融消费者教育和保护

现在监管正在趋严，规范逐步完善，对于网络借贷市场将有一个出清的过程，更多泡沫将会挤破，这也将伴随着诸多问题的高发。在此过程中，借款人权益保护问题值得关注。

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