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我们将其归纳为常见的三种方法 一是阶梯存储法。阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。 以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取；另外6万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。1年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。 二是连月存储法。这种存储方法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失 连月存储法又称为“12张存单法”，即居民每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但到期日期分别相差1个月。 三是组合存储法 组合存储是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法。即，先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。 各种存储方式的合理搭配使用也是合理理财的必要条件 然而，利息的多少也不是固定不变的 以下为自1993年以来部分期限居民储蓄利率变化表 一年期（%） 三年期（%） 五年期（%） ===================================================== 1993/07/11-- 10.98 12.24 13.86 1996/05/01-- 9.18 10.80 12.06 1996/08/23-- 7.47 8.28 9.00 1997/10/23-- 5.67 6.21 6.66 1998/03/25-- 5.22 6.21 6.66 1998/07/01-- 4.77 4.95 5.22 1998/12/07-- 3.78 4.14 4.50 1999/06/10-- 2.25 2.70 2.88 2002/02/21-- 1.98 2.52 2.79 2004/10/29-- 2.25 3.24 3.60 2006/08/19-- 2.52 3.69 4.14 2007/03/18-- 2.79 3.96 4.41 2007/05/19-- 3.06 4.41 4.95 2007/07/21-- 3.33 4.68 5.22 2007/08/22-- 3.60 4.95 5.49 2007/09/15-- 3.87 5.22 5.76 2007/12/21-- 4.14 5.40 5.85 2008/10/09-- 3.87 5.13 5.58 2008/10/30-- 3.60 4.77 5.13 2008/11/27-- 2.52 3.60 3.87 2008/12/23-- 2.25 3.33 3.60 注：中国自2008年10月9日起对储蓄存款利息所得暂免徵收个人所得税 储蓄率是影响一国经济发展的一大重要因素，它的高低会对经济增长水平有着直接的影响 从以上数据可以看出，利息率其实是不断调整的，总体趋势是下降的 利润的平均水平，资金的供求状况，国际经济形势，国家经济政策等都是影响利率低的主要因素 那么，银行的利息是怎样计算的呢 一般有单利和复利两种 如果用p,r,n,i,s分别表示本金、利率、存期、利息与本利和，那么有 i=prn,s=p(1+rn). 以上计算利息的方法叫单利法，单利法的特点是无论存款多少年，利息都不加入本金.相对地，如果存款年限较长，约定在每年的某月把利息加入本金，这就是复利法，即利息再生利息.目前我国银行存款多数实行的是单利法.不过规定存款的年限越长利率也越高. 用复利法计算本利和，如果设本金是p元，年利率是r，存期是n年，那么若第1年到第n年的本利和分别是s1,s2，…，sn，则 s1=p(1+r), s2=s1(1+r)=p(1+r)(1+r)=p(1+r)2, s3=s2(1+r)=p(1+r)2(1+r)=p(1+r)3， ……， sn=p(1+r)n 复利计算和单利计息的差别在于，单利计算方法中期限是在括号中与年利率直接相乘；而在复利计算中，期限是作为指数，在括号之外的。如果投资的期限相同，而且投资的年利率也一样，那么前者的值要大于后者的值，因此，在复利计息方式下计算出来的到期还本付息额要大于单利方式下计算出来的数值，并且期限越长，这两个值之间的差额越大。那么为什么会有单利法和复利法之间的差别呢？单利法计算简单，操作容易，也便于理解，因此银行存款计息和到期一次还本付息的国债都采取单利计息的方式。但是对于投资者而言，每一期收到的利息都是会进行再投资的，不会有人把利息收入原封不动地放在钱包里，至少存入银行也是会得到活期存款的收益的。因此复利法是更为科学的计算投资收益的方法。 而且现在银行都推出了自动转存服务。在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。 以某一题为例 小李有20000元，想存入银行储蓄5年，可有几种储蓄方案，哪种方案获利最多？ 解 按表22.1的利率计算.
（1）连续存五个1年期，则5年期满的本利和为 20000(1+0.0522)5≈25794（元）.
（2）先存一个2年期，再连续存三个1年期，则5年后本利和为 20000(1+0.0558*2)·（1+0.0522）3≈25898（元）.
（3）先连续存二个2年期，再存一个1年期，则5年后本利和为 20000(1+0.0558*2)2·（1+0.0552）≈26003（元）.
（4）先存一个3年期，再转存一个2年期，则5年后的本利和为 20000(1+0.0621*3)·（1+0.0558*2）≈26374（元）.
（5）先存一个3年期，然后再连续存二个1年期，则5年后本利和为 20000(1+0.0621*3)·（1+0.0522）2≈26268（元）.
（6）存一个5年期，则到期后本利和为 20000(1+0.0666*5)≈26660（元）. 显然，第六种方案，获利最多，可见国家所规定的年利率已经充分考虑了你可能选择的存款方案...
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