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一、我国商业银行当前的发展现状 近年来，我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制，创新金融产品与服务，经营效益实现了逐步提高。但是，商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多，改革任务还十分繁重和紧迫。总体来看，当前我国银行业中面临的主要问题大致有以下几方面： 1. 健全的产权制度和法人治理结构尚未建立。
目前，国有商业银行产权制度存在缺陷，国有商业银行虽为国家所有，但没有明确的所有者主体，也没有明确的所有者权益要求，导致所有者与经营者之间道德风险（moralhazard）与“内部人控制”的存在。由于所有者主体的不明确，对经营者形成了多元化的目标，其业绩评价、激励约束机制均无明确界定。极大增加了商业银行作为契约组织内部的协调交易成本。
尽管商业银行经过多年改革探索取得了一定成效，但由于产权制度与法人治理结构方面的缺陷，仍未能真正形成现代商业银行经营机制。 2. 商业银行自身发展能力的下降。主要体现为3个方面。首先，资本充足率严重不足。资本充足率体现了银行对负债的最后清偿能力。由于体制原因，国有商业银行正常经营所需要的资本金没有稳定的补充渠道，并被大量不良贷款和无效投资严重侵蚀。
2003年底，我国国有商业银行平均资本充足率仅为5.11%;11家股份制银行为7.31%。其次，银行盈利能力差。银行资本的主要来源是利润留存，而20世纪90年代以来4大商业银行赢利水平急剧下降，银行风险程度明显增大。目前4大商业银行的人均利润率仅相当于境内外资银行的1/25（田国强，2004）。第三，国有商业银行不良资产处置面临的形势依然严峻。
截至2003年6月，4大国有商业银行的不良贷款余额按5级分类已超过两万亿元。 3. 商业银行运作管理效率的低下。首先，商业银行内部管理粗放，决策与控制缺乏有效性。由于产权不明与资本“人格化”虚置原因，导致国有商业银行管理中缺乏统一的内部控制制度，管理水平较低。银行内部各业务部门在具体行使监控职能时，职责不明确，或者“齐抓共管”，或者“互相推诿”，不能形成一个有效的运作机制与制约机制，金融犯罪与管理渎职行为时有发生。
其次，从业人员素质有待提升。中国银行业整体上存在的人员素质参差不齐，风险意识、创新意识、责任感等较差，缺少团队精神等问题，严重制约了银行业务的发展。第三，金融创新能力严重不足。我国商业银行现阶段的突出问题是业务范围狭窄，盈利空间有限，缺乏产品创新能力。随着证券市场的快速发展与外资金融机构的进入，在现有金融创新能力约束下，商业银行的利润来源将变得日趋不稳定。
二、加入WTO对中国商业银行发展带来的挑战 本人认为，加入世贸组织的重要意义在于确立了中国银行业改革的长期制度环境。根据中国在加入WTO时有关承诺，我国目前已正在人民币业务经营地域与客户等7个方面逐步放宽对外资银行的准入。全面地看，加入WTO对中国银行业改革带来了促进竞争的积极效应，但更带来了极大的挑战，主要表现在以下几方面： 1. 产权制度竞争的挑战。
就我国商业银行的产权构成来看，占国内银行业70~80%市场份额的是国有独资商业银行，其他新兴商业银行尽管是股份制形式，但其大股东仍然多数与国有成分有关。以国有独资商业银行为代表的产权模式，决定了它经营目标的两重性，既要以追求利润为目标，同时又必须承担一定的政策性业务，不可能完全按照经济理性来运作，从而制约了自身竞争力的提升。
而发达国家的商业银行绝大多数都是产权明晰、管理科学的现代企业，股权具有多元化和分散化的特点，这种产权模式决定了其经营目标只是追求利润最大化。因此，国内商业银行目前在产权制度竞争上面临着不利格局。 2. 银行业务上的冲击。外资银行在资金实力、管理经验与金融创新等方面处于明显优势，必将逐渐使国内商业银行某些业务受到强烈冲击。
（1）储蓄存款出现转移。过去我国法规限制外资金融机构在中国吸收存款的规模和范围。加入WTO后，中、外资银行争夺储蓄的竞争加剧，居民部分储蓄出现向外资银行的转移。（2）中国企业的国际化趋势不断发展，因此银行国际结算业务大量增加，外资银行凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系，与中资银行争夺业务。
（3）贷款业务有所流失。外资银行重视以信贷为手段去争夺市场，而优质企业往往也会选择那些服务灵活、效率高的外资银行。（4）个人消费信贷业务面临激烈竞争。 3. 在客户竞争中处于不利地位。外资银行大多实行混业经营，往往集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身，与严格分业管理的中资银行相比，可以为客户提供更为全面的商业银行服务，中资银行在优质客户发展和巩固方面的竞争力受到很大程度的制约。
根据有关统计数据表明，银行80%的利润来自20%的优质客户。外资金融机构能够进一步利用其跨国网络优势、创新能力与国内金融机构争夺优质客户群。可能的结果是国内金融机构的一批优质客户出现流失，而有风险、效益不好甚至亏损的客户留在国内金融机构。 4. 优秀金融人才的流失。廉价的人力资源是中资金融机构与外资...
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