[金融创新论文]金融创新论文篇1浅谈国际金融创新摘要：国际金融界近年来发生了深刻变化，这些变化既是国际金融创新的结果又是创新的动力，本文主要从国际金融创新的概念、分类，国际金融创新的...+阅读

了防范银行承兑汇票风险，所应采取的措施

（一）完善相关法律法规，加快票据市场建设

1、制定和完善《票据法》、《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理暂行办法》等法律法规，对银行承兑汇票业务的操作规程明细化。各商业银行应建立健全相应票据业务的规章制度，加强内控制约。

2、逐步建立制度健全、业务规范、风险控制完善的票据业务中心，进一步完善票据市场的服务功能，促进票据业务竞争的良性化，从而降低票据市场风险。

（二）提高员工思想政治素质，加强员工业务技能培训

1、加强员工思想道德教育和职业操守教育，提高员工遵纪守法的自觉性，提倡防腐倡廉，防范道德风险，抵制不正之风的侵袭。

2、加强业务技能培训。要定期、不定期的组织员工进行业务培训，是每名员工及时掌握新业务知识。通过组织业务研讨、技能竞赛，不断提高业务技能水平，使签别真假银行承兑汇票的能力加强。员工在办理承兑、贴现业务时，应严格按照会计操作规程办理，认真审查票面要素，核对汇票签章，并通过人行支付系统，及时进行承兑汇票的跨行查询，最大限度降低承兑汇票风险，防止银行资金蒙受损失。

（三）加强对企业的审查力度，防范风险 了解掌握企业申请办理银行承兑汇票业务的原因，严格审查企业的资信等级，财务状况。必须坚持以真实的商品交易为基础，严防企业间相互串通，骗取银行资金。对AAA级企业必须在审定的授信额度内签发，不得超过授信额度。对信用等级较低的企业必须采取交纳100%保证金或要求单位提供抵押担保制度，不得因人情关系随意降低标准，签发银行承兑汇票。

（四）加强内控管理和完善规章制度

1、建立严密、规范的内部控制系统，对承兑流程实现客户经理部、信贷部、会计部门的监控。各部门之间应做到权责明确，相互独立，相互制约。严格按照操作流程实施。从制度上保证风险控制的规范性，防患于未然。

2、严格控制审批权限，不得在没有得到授权、违规越权的情况下自行签发汇票。严格控制签发总量，不得违规超限额签发，自增风险。

3、完善相关结算规定。在办理业务中，要坚持“印、押、证”三分管原则，加强重要空白凭证的领用、保管、出售的管理。对银行承兑汇票即将到期的企业，应实时监控其存款账户情况，确保企业有足够资金按时支付到期款项。 三、结论随着银行承兑汇票业务的快速发展，在给银行、企业带来诸多益处的同时，风险也固然存在。但只要加强对企业的审查力度，严格按照相关制度办理，增强会计人员的责任心，提高业务素质，使每个人真正具有风险防范意识，就可以能将风险降到最低，才能维护银行信誉和资金安全，保证银行承兑汇票业务的健康发展。

来自于银行自身的原因

1、伴随着银行运作的商业化，区域性银行的进入，外资银行经营人民币业务的开展。同业竞争日益加剧，趋于白热化。论文网，某些银行出于对利润的追求，为完成下达的各种考核指标，而放松对申请企业的信誉度、财务状况、购销合同真实性的审查，降低标准，以致留下风险隐患。

2、在签发承兑汇票过程中，不严格按照制度办理，在没有授权或违规越权、超过授信额度的情况下违规签发而导致的风险。

3、在具体办理业务中，由于某些会计人员固有章不循及由于自身业务素质差，缺乏责任心而出现差错，或对“克隆”票据未能及时发现而导致风险的产生。

4、某些银行员工为了满足自己的贪欲，弃法律法规与不顾，利用所掌握的业务知识及办理权限，进行内外勾结，合伙诈骗银行资金。这种行为给银行带来的风险是最大的，造成的损失也是巨大的。

商业银行信贷风险存在的问题与对策研究

目前，商业银行信贷人员任职资格的确定还没有建立科学的流程体系，信贷人员的退出也无章可循，没有形成良性的人员流动和进出机制，致使商业银行信贷队伍的素质整体不高，一些基本的业务分析和判断也容易出现错误。在实际贷款项目审批过程中，部分信贷人员存在较强的“大户意识”、“首长意识”和“关系意识”，从而导致银行贷款流向一些问题企业或项目。

四、加强银行信贷风险管理的对策

（一）加强银行内部管理，构建完善的商业银行内控制度

一是建立内部控制监控防线。商业银行在其业务活动中，要建立一线岗位双人、双职、双责，事先、事中、事后监控制度。建立相关岗位间相互制约的工作关系及程序，建立内部监督部门对各部门、各岗位、各项业务监督反馈制度，实现立体交叉控制效果；二是强化银行管理控制。主要是有效控制信贷风险，实行统一授权管理。商业银行应当设立独立的授信风险管理部门，对授信进行统一管理。应当建立有效的授信决策机制，建立统一的授信操作规范，规定贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的工作标准和操作要求；同时要实行严格的会计控制，主要包括制定科学合理的岗位责任制；实行严密的内部牵制制度，坚持复核制度；坚持日清月结制度等；三是要严格内部稽核和审计。主要是强化内部稽核监督职能。同时，要不断改进稽核方法，要进行内部审计创新。要建立起对总行法人负责、实行垂直领导和对下派驻、审计经费与被审计单位分离的审计监督体制，切实提高内部审计的独立性和权威性。

（二）构建先进的信贷风险管理体系

国际银行业先进的信贷风险管理体系通常由以下四大方面构成：组织架构、流程与政策、风险管理工具和信息系统。国际银行先进的信贷风险管理组织架构按照权力制衡的原则，由三个相互关联而又相互制衡的层次组成：决策层（专门负责风险政策的制定、检查）、执行层（负责具体的信贷业务）和监督层（负责监察业务执行部门的风险控制水平）。国际先进银行的信贷流程与政策根据在单笔授信流程中及贯穿整个流程涉及的不同内容，将整体信贷业务划分为若干个子流程。国际银行业信贷风险管理工具框架最为基础和核心的工作是建设信贷风险内部评级模型，只有在利用风险评级工具精确衡量风险的基础上，才能有效地运用更为复杂的信贷风险管理工具。这正是我国银行业所缺乏的。国际银行业先进的信贷风险管理信息系统的业务需求可以分为信贷风险识别、信贷风险衡量、信贷风险监控与决策以及信贷工作流程管理四个部分。

（三）要坚持“谨慎经营”原则科学设计信贷产品

金融机构必须审慎经营，科学设计信贷产品。在具体业务操作中，必须恪守原则与标准，打好风险防范的基础。在产品设计与每一单合约执行过程中，应按照谨慎经营原则，合理评估无风险约束下的放贷行为与潜在风险的平衡，防患于未然。

（四）要加强宏观经济运行分析，高度关注经济周期波动可能带来的风险

从当前宏观调控态势和运行环境看，中国经济在经历了6年的快速增长后，未来几年中国经济高位增长的势头可能放缓。当经济发生周期性波动时，商业银行的贷款质量首当其冲。对中国银行业而言，必须认真考虑如何更好地防范全球金融体系中的风险。我国金融业积极稳妥地推进对外开放、实施“走出去”战略的同时，全球金融体系中的风险不容忽视，必须深化改革，改进风险管理能力，提高综合竞争力。

（五）树立正确的信贷营销观念，防范信贷风险

客观评价银行信贷风险，改变信贷营销观念，是正确处理好风险管理与提高效率关系的重要保障。银行本质上就是具有经营风险的特殊企业，不可能消除信贷风险，只能通过制度的完善适度规避信贷风险，对风险的过度约束必然制约商业银行的正常发展。因此，我国商业银行应该重新树立正确的信贷风险观念，在防范信贷风险的前提下，加大创新力度，提高经营效益水平

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在当前金融形势下商业银行应如何应对新增加的信贷风险

重构和优化信贷风险控制系统的基本理念是， 风险管理应当贯穿于整个贷款周期，在贷前调查、贷时审查、 贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制。

（一）、制定标准化的贷款“三查”系统。开发针对借款人的行业、 财务状况、经营行为以及管理方面的风险警示信号，制定贷前调查、 贷时审查、贷后检查的具体要求和操作标准。

（二）、建立直观科学的风险预警指征体系。 一是建立企业的承贷能力分析指标体系， 通过对企业最大限度所能承担负债的能力分析， 控制企业的贷款规模，可以有效抑制借款人投资膨胀欲望， 减少信贷资金被其直接或间接移位现象的发生，降低贷款风险度。 二是充分运用企业的现金流量指标，搞好企业偿债能力分析。 三是加强对企业的盈利能力分析，预测企业发展前景和趋势。 企业的盈利能力从长远看，是决定贷款安全性的根本。 四是加强贷款客户的综合贡献度测评分析， 根据客户依据其信用和贡献状况而作出的授信先后顺序及满足程度的 差异，对贷款客户评定授信等级，并据以进行贷款投放和管理决策。 评判客户授信等级由两个方面因素决定，一是客户信用等级； 二是客户对银行的贡献等级。从商业银行角度讲， 客户对贷款风险的影响表现为三个方面：一是客户的财务风险； 二是客户的经营风险；三是客户的道德风险。因此， 用作商业银行贷款选择和决策的重要依据的客户信用等级， 在评判上应当综合考虑客户守信程度、客户财务风险程度、 客户经营风险程度三个层次因素， 最大限度地揭示出信贷客户的财务风险程度、 经营风险程度和道德风险程度， 并综合反映出信贷客户的贷款安全性态类别。 而信贷客户对商业银行的贡献等级，应当从信贷资源回报率、 经营成果依存度两个方面进行综合考察、分析和评判。 在现实经济金融生活中， 经营成果依存度较大而单位资源回报率不高的信贷客户屡见不鲜， 单位资源回报率较高而经营成果依存度不大的信贷客户也为数不少。 然而，商业银行为了实现风险可承受条件下的盈利最大化， 必须紧紧抓住经营成果依存度较大的客户， 并努力提升单位资源回报率。因此，我们考察、 分析和评判信贷客户的贡献度时， 既要重视信贷客户为商业银行的盈利额（营业收入额） 占该行盈利总额（营业收入总额）的比重大小， 也要注重商业银行所取得的信贷客户营业收入（盈利） 与投入该信贷客户的信贷资源、成本资源之间的比率大些。 建构客户授信等级的综合评判方法的基本思路是： 对经过综合评价确定的客户信用等级、 客户对银行的贡献等级分别确定系数； 运用加权平均法对客户的授信等级进行定量综合评估； 根据定量综合评估结果和有关评判标准， 作出客户授信等级判断。 要将客户授信等级作为贷款经营决策的根本性的重要依据， 按照客户授信等级的好差序列，排出客户贷款的先后序列， 决定贷与不贷、先贷后贷、贷多贷少、期限长短、利率高低。 运用授信等级管理技术，可以克服盲目性， 提高组合管理和资源配置的效率。将有限的信贷资源在各个层面、 各类客户、各种产品之间进行优选配置， 对银行的总体风险和各类风险进行总量控制。 依据对客户授信等级的动态监测， 对客户授信等级或有明显不利趋势的信贷资产及时采取措施， 通过调整信贷资产结构， 力求银行总体上在可承受的风险范围内实现收益的最大化。 三是信贷员要在客户授信等级评判和识别的基础上， 要对客户财务风险对贷款风险的影响程度趋势进行分析， 并研究提出防范客户财务风险向贷款风险转移的对策与措施。

（三）、建立有效的审批流程策略。 风险识别主要受制于审查部门对每个风险资产关键潜在风险的预测、 监视、识别的能力， 因此现代商业银行信贷风险防范必须建立一套合理标准的审批流程以 提高风险的识别。针对目前我国商业银行大部分信贷人员（ 客户经理）的风险识别、测量的一般技能有限的实际情况， 控制贷款风险最可行的办法是建立一套标准化的贷款审批的流程体系 ，实现信贷审批过程在一定程度上的硬控制。 这个标准化的审批流程由定量和定性两部分组成： 定量分析通过对客户财务资源的评估得出风险评分结果； 定性部分以银行内部最好的信贷员根据个人经验进行贷款风险决策的 方法为基础， 系统通过进一步研究信贷员的判断以及判断得出的过程， 归纳整理制定出可供其他信贷员效仿的确切定性标准。

（四）、实行“三权分立”的贷款审查组织构架。 加强风险的防范能力首先必须要按照内部控制的“不相容职务分离” 原则，建立“信贷制度制定权”、“贷款发放执行权”和“ 风险贷款处置权”三权分立的贷款审查组织构架， 建立相对独立的风险调查制约系统、风险审查制约系统、 风险审批制约系统和风险检查制约系统。 一是信贷委员会和信贷管理部行使“信贷制度制定权”，负责制定、 修改银行的各项信贷政策和信贷制度、 规范各项授信业务的标准和流程、 设计对客户信用风险的评估方法和审查模式、 界定银行系统内各级机构和人员的审批权限， 并负责对以上制度和规定的执行情况进行监督和检查。 二是信贷业务市场部和信用审查部行...

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