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一、开化联社当前信贷工作中存在的问题

（一）贷前调查不实。部分客户经理只片面强调贷款抵押担保，有抵必贷，对借款人品质、能力、资本、抵押、环境“5c”系统缺乏科学的调查，还款来源重视度主次颠倒。对信贷客户的贷前调查通过简单问话完成，调查客户的经营情况、资产状况时不能客观公正，以及对客户资金需求测算与实际需求不符。

在办理抵押过程中缺少风险意识，以评估中介公司的评估价足额发放贷款，而评估价一般都偏高，加上真正处置过程中产生的费用等，加大了贷款风险概率。在实际检查中发现有向不良记录的客户发放贷款，向信用社提供虚假合同等现象。

（二）贷中审查不严。在强调审贷分离制度时，重程序轻实质，片面认为程序 “合法”的贷款就是“合规”的贷款，忽视贷款“七性”原则。

对客户提供的资料审查不严，有些仅凭客户提供的合同发放贷款，不去验证合同真实性，造成一份合同多次贷款现象，有些甚至贷款金额超过合同金额。

（三）贷后检查不足。在信贷资金支付环节，有些客户虽然办理了受托支付等手续，但却仍有资金回流现象，造成资金移用。也不能做到真正了解客户，及时动态地掌握客户经济财务状况的变化，将风险防范前移。

只对借款人名义资产变动等表象作粗略检查，而忽视借款人生产经营、资金动向、贷后担保、诉讼等情况跟踪调查，检查方式单一，不深入，未能实质性发现问题。

（四）责任追究不到位。对近年来不良贷款“前清后增”现象进行剖析，有一个重要的原因就是责任追究不及时。另一方面，部分不良贷款的认定尺度把握不好，造成许多不良贷款尽职免责，对客户经理的追究处罚难以到位。

（五）大额不良贷款呈现井喷现象。今年1至3月，开化联社共发生逾期贷款181笔、金额高达3303万元，较去年同期笔数虽然下降7笔，但金额却增加了1438万元。从明细看，大户贷款风险突显，新增不良里包括了浙江皇岸丝绸科技有限公司1040万元、廖理强210万元、詹向前200万元、汪德文200万元等大户，不良贷款反弹趋势不容乐观。

（六）信贷档案管理不规范。

一是贷款档案资料不齐全。部分客户经理“三查”记录不详细，甚至信贷档案“满天飞”，导致信贷员调动时借款户经营信息在前后信贷员间衔接不充分，给后续信贷员信贷风险评估、预警及贷款管理带来障碍。二是档案信息利用不充分。目前，开化联社尚未实行贷款网络管理，电子化程度低，信贷档案年度装订成册并归档后基本不用，而对信贷档案也没进行分类管理，造成每次客户每次贷款都要提供全套的基础资料，信息资源浪费严重。

（七）信贷从业人员总体素质不高。在经营意识上，一味追求规模，重投放轻管理，目前开化联社客户经理人均管片240户贷款，造成精力受限，贷款放后不管、缺管、少管，信贷规模扩大和资产质量提高不同步，管理效益低。在信贷工作中，不少信贷人员缺乏敬业精神和进取心，面对困难，止步不前，特别是对历史遗留的各类不良贷款，清收乏术。

信贷制度、专业知识、技能学习松懈，从业人员多数已远远不能适应信贷业务电子化管理和金融业务创新的需要，专业知识和业务的不精通，导致经常性的信贷违规违章操作。

二、防范信贷风险的对策和建议

（一）严把贷款“三查”关，防范信贷风险。把好贷前调查关，坚持双人调查、双人负责、面谈面签制度，切实解决贷前调查不真实、流于形式的问题。

把好贷中审查关，贷款发放时要重点审查客户经营现金流是否“充足、全覆盖”，抵质押物是否“足值、有效、易变现”，保证人是否具有代偿能力，防止第一和第二还款来源不足的问题。把好贷后检查关，严格落实贷款新规，做实做细贷后管理工作，及时发现和处置潜在贷款风险。

（二）推行风险经理制，试行“贷放分控”。推行风险经理制，可以对各项主要业务进行全方位、全过程的风险监控和风险把关，使得风险管理工作制度化、规范化、系统化；有助于培养良好的风险文化，逐步将风险意识融入所有员工的思想和行动中，提高我行风险管理的专业化水平。

联社在前段时间组织相关人员到桐乡联社进行了学习，可以借鉴兄弟行社的经验，进行“贷放分控”，明确各岗位的职责，对信贷进行全流程管理，从而更好的落实贷款的“三查”制度和审贷分离制度，建立程序制约机制，规避信贷风险。

（三）关注行业风险，优化信贷结构。开化县的重点行业光伏产业，共有12家光伏企业在本联社有贷款，余额8740万元，分别比年初增加了1户、1025万元，目前行情虽然有所好转，许多企业都已经开工，但仍严格把控好光伏行业贷款，以时间换空间，逐步缓释化解风险。

同时也要严密关注在外创业的异地贷款风险，东阳家具在桐村社、微贷中心和泰隆银行分别进驻营销后，存在过度用信现象，有一定的风险隐患，温州化工、嘉善木业这两个不良贷款重灾片区也要进一步密切关注、处置好相关人员的贷款事项，结合本联社12个行业分析及市办相关材料，出具风险监测报告，为信贷决策提供参考，同时加强贷后检查，防控信贷风险。

（四）切实做好廉洁合规防控新模式，坚持推进“阳光信贷”工程。坚持廉洁合...

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