在银行实务操作中，一般使用最高额抵押合同，对最高额的量进行设定时，要涵盖借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和银行为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。

例如：

2007年1月贷款审批条件为：贷款1000万元、期限1年、利率8.3070%、抵押率控制在50%以下；可计算：

1年的贷款本息=1000*(1+8.307%)=1083（万元）

要求客户提供抵押物价值=1083/50%=2167（万元）

假设客户提供了2500万元价值房屋作抵押

则最高额抵押合同最高额=>1083(1+20)=1300（万元）

经验操作：最高额=2500*0.8=2000（万元），一是设高了对银行是有保障，只有好处，没有坏处；二是考虑以后与合作良好，以后抵押率会调上的（最高就是七成），届时就不用更改抵押合同了。

我对你提到“贷款综合额度”不好理解？

如果你的“贷款综合额度”就是最高额，而且贷款给客户也是1000万元，这样你的操作就是错误的。

假设2007年4月，你行要求所有贷款抵押率下调到40%，一般这情况，对原贷款不发生影响，主要是针对现有未发放的贷款才有影响的。原审批抵押率为50%，现执行也为50%，如果现在审计进行检查，一般是根据当时贷款审批时决策来检查的，是可以得到审计通过的。

假如你行上级领导头脑发热，一定要将抵押率降到40%，从法律角度来说，因这你是没有权利要求客户提前还款，这是违约的；要求客户增加抵押物，你可看看借款合同的内容，是有条件，条件可否达到？不可随意的。

建议：

1、认真阅读最新相关文件，要深刻理解文件精神。

2、一定要与上级行相关部门沟通，了解他们的理解和执行情况。

3、如果一定要执行“发热”政策，只有与客户沟通，取得客户的理解，一是提前偿还部分本金，二是增加抵押物了，从而达到抵押率的要求了。（但愿你不用走这一步！！！）